Просрочка по потребкредитам в России достигла исторического пика

Объем просроченной задолженности по потребительским кредитам в России превысил 1,5 триллиона рублей — это рекордный показатель с 2018 года. Об этом сообщает Банк России, подчеркивая, что только за последний год так называемые «плохие долги» выросли на 400 миллиардов рублей. Сегодня на их долю приходится уже 5,7% всего объема розничного кредитования в стране. Основной рост просрочек пришелся на займы, выданные в конце 2023 года и в начале 2024 года — в период, когда процентные ставки значительно выросли, а банки ужесточили условия выдачи.

Аналитики отмечают, что проблема затронула не ипотеку или автокредиты, а именно потребительские кредиты — те, что берутся на бытовые нужды: покупку техники, ремонт, оплату услуг. Размер таких кредитов относительно невелик — как правило, от 100 до 500 тысяч рублей. Ежемесячные выплаты по ним составляют 10–15 тысяч рублей. Однако даже эти суммы сегодня стали непосильными для миллионов россиян. На каждые 20 рублей, выданные в кредит, один уже не возвращается вовремя. Это серьезный сигнал о нарастающем финансовом стрессе в домохозяйствах.

Эксперты говорят, что причина кризиса — не только в высоких ставках. Как поясняет аналитик AMarkets Игорь Расторгуев, граждане берут кредиты не на развитие или инвестиции, а чтобы сохранить привычный образ жизни, а иногда — просто чтобы выжить. Финансовая подушка у большинства отсутствует, а реальные доходы продолжают снижаться. При этом многие заемщики набрали несколько кредитов подряд, пытаясь перекрыть старые долги новыми, часто прибегая к микрозаймам или оформляя займы с помощью недостоверных данных.

Управляющий финтех-платформой SharesPro Денис Астафьев уточняет: меры Центробанка, направленные на ужесточение регулирования, были приняты слишком поздно — когда в кредитную систему уже вошло множество высокорискованных заемщиков. Сейчас, когда платить нечем, россияне массово обращаются за реструктуризацией долга, но в большинстве случаев получают отказы. Это толкает их к более дорогим займам в микрофинансовых организациях, где процентные ставки гораздо выше.

Управляющий партнер B&C Agency Иван Самойленко считает, что нынешняя ситуация — результат экономических перекосов последних лет. Несколько лет назад кредиты активно раздавались под низкие ставки и без строгих требований к заемщикам. Сегодня Центробанк поднял ключевую ставку почти до 20%, а банки стали отказывать даже надежным клиентам. Это приводит к тому, что люди идут в МФО, где деньги получить проще, но дороже.

Несмотря на это, Центробанк предпринимает меры: введены лимиты на необеспеченные кредиты и автозаймы. Банки также поддерживают высокий уровень резервирования — 87% по данным БКС. Тем не менее, как отмечает эксперт «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк, рост просрочек уже влияет на стоимость новых кредитов — они становятся дороже, так как банки перекладывают риски на заемщиков.

Таким образом, система зашла в замкнутый круг. Люди берут кредиты, потому что не хватает денег, но именно долги становятся причиной еще большего финансового дефицита. Проблема просрочек переместилась в самый массовый сегмент кредитования — потребительские займы. Это уже не кризис отдельных заемщиков, а тревожный симптом ослабевания всей модели потребления в экономике.